2026 年" 3·15 "国际消费者权益日期间，新浪金融研究院发布的" 2026 年 315 金融投诉红黑榜"，意外揭开了互联网金融领域一条隐秘且规模庞大的利益链条——贷款场景下的保险强制搭售生意。
这场由泰康在线、同盾科技（通过金丰保险经纪）与数十家网贷平台联手运作的"灰色交易"，让数以百万计的借款人在不知情中"被投保"，每月被动承担额外扣费；而背后的机构则借此每年狂揽数亿元保费，在合规边缘疯狂试探，最终引发消费者大量投诉。
默认勾选藏猫腻
"我只是借 1.2 万元应急，怎么就平白无故被扣了近 600 元保险费？"武汉市民张先生的遭遇，正是这场贷款搭售保险骗局的缩影。
媒体报道显示，2025 年 9 月至 2026 年 2 月，张先生因资金周转需求，在分期乐平台分多次借款累计 1.2 万元。回忆整个借款过程，他坦言，页面上全是"极速放款""一键到账"的醒目按钮，全程引导用户快速操作，丝毫未提示任何与保险相关的内容。
直到 2026 年 3 月整理银行账单时，张先生才发现异常：自借款首月起，其银行账户每月都会被"金丰（上海）保险经纪有限公司"自动划扣 98.6 元，6 个月累计扣款 591.6 元。"我从来没有主动购买过任何保险，也没有收到过保险合同、投保确认短信，甚至不知道金丰保险经纪是什么公司。"
带着疑问，张先生重新登录分期乐 APP 查询，才在借款页面最底部的角落，发现一行几乎难以辨认的蝇头小字——"勾选将获得借款保障服务"，而该选项早已被默认勾选。"急着用钱的时候，谁会逐字逐句看页面底部的小字？这根本就是故意设计的陷阱，明着是提供借款，暗着是强制搭售保险。"张先生气愤地说。
维权之路更是让他心力交瘁：金丰保险经纪的客服电话长期占线，好不容易接通后，对方以"已完成投保授权"为由拒绝全额退款；分期乐平台则推诿扯皮，称保险由第三方经纪公司销售，与平台无关，不承担任何责任。
快马财媒注意到，张先生的经历并非个例。作为金丰保险经纪最核心的合作平台，分期乐的投诉量早已居高不下。据黑猫投诉平台数据显示，截至 2026 年 3 月中旬，分期乐累计有效投诉量已突破 16 万条，其中超七成集中在息费不透明、隐性收费和捆绑销售，大量投诉明确指向"借款时被金丰保险经纪未经告知自动扣费""默认勾选保险，退保无门"等问题。
深入探究不难发现，这一灰色生意的运作，已形成"贷款平台 + 保险经纪 + 保险公司"的三方闭环，三方分工明确、配合默契，精准收割急需资金的借款人。
贷款平台（如分期乐、度小满等）作为流量入口，负责将有借款需求的用户引入场景，通过设计繁琐页面、突出"快速到账"按钮、隐藏保险选项等方式，引导用户被动勾选；金丰保险经纪作为中间桥梁，负责对接贷款平台与保险公司，完成用户授权（多为不知情下的被动授权）和自动扣费，承担前端违规风险；泰康在线则作为保险产品提供方，负责承保并收取保费，坐享巨额收益。
据业内人士估算，这种贷款搭售保险的模式，单笔借款保险费率普遍在年化 20%-30%，远高于正常保证保险费率。仅泰康在线与金丰保险经纪合作的这一业务线，每年便可攫取数亿元保费，成为泰康在线互联网保险业务的核心增长极。
同盾科技与泰康在线的"影子合作"
揭开这场违规生意的面纱，同盾科技、泰康在线与金丰保险经纪的深度利益绑定清晰可见，三者通过巧妙布局，既规避了监管红线，又实现了流量与利润的双重收割。
金丰（上海）保险经纪看似是普通中介，实则是同盾科技的"持牌工具人"，其核心价值便是手中的保险经纪牌照。股权穿透显示，金丰由同盾科技核心主体小盾未来 100% 控股，其法定代表人及前任均担任同盾科技要职，足见二者的深度关联。
更值得关注的是，这家注册资本 5000 万元的公司，参保人数仅 1 人，无线下网点和销售团队，是典型的"空壳化"持牌中介，核心业务便是依托同盾科技的资源，对接贷款平台、开展保险搭售。
作为智能风控独角兽，同盾科技长期为分期乐等主流网贷平台提供风控服务，手握海量用户数据，借此实现"左手做风控，右手卖保险"，通过金丰保险经纪将保险产品嵌入贷款流程，实现数据价值的最大化变现。
而泰康在线作为泰康集团旗下互联网财险子公司，因自身无保险经纪牌照，无法直接在贷款场景销售保险，与金丰保险经纪的深度合作便成为其最优解。双方早年已签订独家协议，明确泰康在线提供保险产品并承保，金丰保险经纪负责对接平台、完成销售与扣费。
泰康在线选择金丰保险经纪，核心是为了"避监管、拿流量、隔风险"：借金丰的牌照实现表面合规，依托同盾科技获取精准借款用户，由金丰承担前端违规风险，从而保护自身及母公司泰康集团的品牌声誉。
投诉高企
在巨额利润的驱使下，金丰保险经纪与泰康在线的联手操作，引发消费者集体投诉。
从投诉情况来看，相关诉求已呈现井喷态势：除黑猫投诉平台有超 2000 条针对金丰保险经纪的直接投诉外，消费保、12315 平台、小红书等多个渠道，也均有大量相关投诉。
这些投诉的核心诉求高度集中，主要分为三点：一是不知情投保，保险选项被刻意隐藏，且未向用户进行任何风险提示与费率告知；二是野蛮扣费，无需用户输入支付密码、也无短信提醒，便直接从用户银行卡或借款放款金额中划扣保费；三是退保困难，退保入口隐蔽、流程繁琐，客服推诿扯皮，部分消费者还被拒绝全额退款。
具体来看，有消费者反映，自己借 3000 元到手仅 2700 余元，其中 300 多元被划扣为保险费，退保时仅能拿回 50 余元；还有消费者表示，自己在不知情的情况下被连续投保一年，累计被扣费近 1200 元，多次维权均无结果。
监管层面同样有明确动作，2024 年，国家金融监督管理总局上海监管局就因"销售误导"问题，对金丰保险经纪处以 30 万元罚款。
但对于年赚数亿元保费的金丰保险经纪而言，30 万元罚款无异于隔靴搔痒，其违规行为不仅没有收敛，反而持续加剧，合作的贷款平台已扩张至数十家，覆盖了多数互联网助贷行业。
值得注意的是，泰康在线自身也存在违规记录：2025 年，其因未严格执行条款费率、无资质代理销售寿险产品，被监管部门处以 823 万元罚款。即便如此，其在贷款场景的保险违规销售问题，并未得到根本整改，仍在借助金丰保险经纪开展强制搭售业务。
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